Двойное страхование груза: почему два полиса не означают двойную выплату | Новости ACEX

Александра Ульянова, заместитель генерального директора ООО «КАРГО-ЭКСПРЕСС»

В международной логистике мы периодически сталкиваемся с ситуацией, когда один и тот же груз оказывается застрахован дважды. Например, клиент самостоятельно оформил страхование, а затем страхование того же груза было организовано экспедитором. Или груз уже застраховал поставщик, но российский получатель, не зная об этом или желая дополнительно защитить свои интересы, оформил еще один полис.

На первый взгляд кажется: два полиса — значит, в случае повреждения или утраты груза можно получить две страховые выплаты.

На практике это не так.

Страхование должно компенсировать реальный имущественный ущерб, а не становиться способом получить доход в результате страхового случая. Поэтому наличие двух или даже нескольких полисов на один груз само по себе не означает, что страхователь сможет получить возмещение несколько раз.

Что такое двойное страхование

В имущественном страховании действует правило, установленное статьей 951 ГК РФ: если имущество застраховано у нескольких страховщиков от одних и тех же рисков и общая страховая сумма превышает страховую стоимость имущества, применяется специальный порядок определения ответственности страховщиков.

Проще говоря, для классической ситуации двойного страхования должны одновременно присутствовать несколько обстоятельств:

Сам факт наличия двух страховых полисов еще не означает нарушения.

И для грузов это особенно важно.

Когда два полиса вполне допустимы

Представим груз стоимостью 10 млн рублей.

По одному договору он застрахован на 6 млн рублей, по другому — на 4 млн рублей от тех же рисков.

Совокупная страховая сумма составляет 10 млн рублей и не превышает страховую стоимость груза. Само по себе наличие двух договоров страхования здесь не дает страхователю права получить больше размера причиненного ущерба.

Другой пример: один договор покрывает риск повреждения или утраты груза при перевозке, а другой — иной имущественный риск.

В таком случае необходимо смотреть уже не только на страховые суммы, но и на перечень рисков, период действия каждого полиса, объект страхования и конкретный имущественный интерес страхователя.

Именно поэтому при страховании международных грузов недостаточно просто спросить клиента: «Груз уже застрахован?»

Нужно понимать — кем, на какую сумму, от каких рисков и на какой период он застрахован.

Что произойдет, если один груз застрахован несколько раз

Главное правило очень простое:

страхователь не должен получить за один и тот же ущерб больше, чем размер этого ущерба.

Если страховые суммы по нескольким договорам в совокупности превышают страховую стоимость, применяются ограничения, предусмотренные законодательством.

Статья 951 ГК РФ предусматривает, в частности, что страховая сумма в части превышения страховой стоимости не создает права на дополнительное возмещение.

Если страхование одного объекта от одних и тех же рисков оформлено у нескольких страховщиков, размер выплаты каждого из них определяется с учетом установленной законом пропорции.

Например, груз стоимостью 10 млн рублей застрахован от одного и того же риска у трех страховщиков:

Общая страховая сумма составляет 20 млн рублей.

Это не означает, что при полной утрате груза владелец получит 20 млн.

Максимальный размер возмещения по одному и тому же ущербу ограничивается его действительным размером. При полной утрате груза стоимостью 10 млн рублей выплаты страховщиков в совокупности не должны превращаться в выплату 20 млн рублей только потому, что было оформлено несколько полисов.

Почему в логистике двойное страхование возникает довольно часто

На практике причина обычно гораздо прозаичнее, чем попытка получить двойное возмещение.

В одной международной перевозке может участвовать большое количество сторон: продавец, покупатель, грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик, иностранный агент, банк.

При этом страхование может быть предусмотрено условиями поставки или внешнеторгового контракта, организовано поставщиком либо покупателем самостоятельно, а затем дополнительно заказано у экспедитора.

В результате к моменту отправки выясняется, что на один груз существуют два страховых покрытия.

Поэтому мы в «КАРГО-ЭКСПРЕСС» рекомендуем клиентам сообщать о действующем страховании еще на этапе согласования перевозки.

Это позволяет заранее проверить, требуется ли дополнительный полис и действительно ли он расширяет страховую защиту.

А страхование ответственности перевозчика — это тоже двойное страхование?

Нет. И здесь возникает одна из самых распространенных ошибок.

Страхование груза и страхование ответственности перевозчика или экспедитора — не одно и то же.

При страховании груза страхуется имущественный интерес, связанный с самим грузом.

При страховании ответственности страхуется риск ответственности соответствующего участника перевозки перед третьими лицами.

Поэтому наличие у авиакомпании, автомобильного перевозчика или экспедитора страхования ответственности не означает, что груз клиента автоматически застрахован на его полную стоимость.

Более того, ответственность перевозчика может быть ограничена законодательством, международными конвенциями и условиями перевозки.

Именно поэтому при перевозке дорогостоящего груза мы рекомендуем отдельно оценивать необходимость страхования самого груза.

Что необходимо сообщить экспедитору

Перед оформлением страхования желательно проверить четыре вещи:

Если страхование уже существует, это не означает, что дополнительный полис обязательно не нужен. Возможно, первый договор покрывает только часть маршрута, ограниченный перечень рисков или не полностью соответствует условиям конкретной перевозки.

Но этот вопрос лучше выяснить до отправки груза, а не после наступления страхового случая.

Два полиса — не двойная защита

На мой взгляд, это главное, что необходимо понимать грузовладельцу.

Количество страховых полисов само по себе не определяет качество страховой защиты.

Гораздо важнее, что именно застраховано, от каких рисков, на каком участке маршрута, как определена страховая стоимость, кто является выгодоприобретателем и какие исключения предусмотрены договором.

Поэтому задача экспедитора — не просто предложить клиенту «поставить галочку» напротив страхования груза.

Наша задача — посмотреть на перевозку целиком и помочь клиенту понять, какой риск он действительно передает страховщику и какую компенсацию сможет получить, если с грузом что-то произойдет.

Именно такой подход мы используем в ООО «КАРГО-ЭКСПРЕСС» при организации страхования грузов наших клиентов.